Hệ thống 3 trụ cột bảo hiểm tại Thụy Sĩ

Hệ thống an sinh xã hội của Thụy Sĩ được xây dựng dựa trên 3 trụ cột (3 Säulen). Ba trụ cột này bổ sung cho nhau, giúp bảo vệ người dân trước các rủi ro như nghỉ hưu, mất khả năng lao động hoặc tử vong.

Trụ cột 1 – An sinh xã hội (AVS / AHV & AI / IV)

Đây là chế độ an sinh xã hội bắt buộc đối với hầu hết những người sinh sống và làm việc tại Thụy Sĩ. Khoản đóng góp sẽ được khấu trừ trực tiếp từ thu nhập hằng tháng (hoặc đóng trực tiếp đối với một số trường hợp như người tự kinh doanh).

Mục tiêu của Trụ cột 1 là đảm bảo mọi người đều có nguồn thu nhập tối thiểu để duy trì sự sống khi nghỉ hưu hoặc mất khả năng lao động.

Lương hưu AVS được tính dựa trên:

• Số năm đã đóng AVS.
• Mức thu nhập trung bình trong suốt quá trình làm việc.

Đóng càng ít năm hoặc thu nhập càng thấp thì lương hưu càng thấp.

Theo quy định năm 2026, mức lương hưu AVS tối đa là 2.520 CHF/tháng, dành cho người đã đóng đủ 44 năm và có mức thu nhập bình quân khoảng từ 90.000 CHF/năm trở lên trong suốt quá trình làm việc.

Trụ cột 2 – Bảo hiểm nghề nghiệp (LPP / BVG & LAA / UVG)

Trụ cột 2 áp dụng chủ yếu cho người làm công ăn lương (salariés / Arbeitnehmer).

Theo quy định năm 2026, chỉ những người có thu nhập từ 22.680 CHF/năm trở lên mới bắt buộc tham gia LPP/BVG.

Khoản đóng góp được chia giữa người lao động và người sử dụng lao động, và thường được khấu trừ trực tiếp từ tiền lương hằng tháng.

Số tiền tích lũy trong quỹ hưu trí sẽ phụ thuộc vào:

• Mức lương.
• Số năm làm việc.
• Độ tuổi (tuổi càng cao, tỷ lệ đóng góp càng tăng theo quy định).

Những đối tượng như người tự kinh doanh, người nội trợ, người không có thu nhập hoặc người không thuộc diện bắt buộc tham gia LPP sẽ không được hưởng quyền lợi từ Trụ cột 2, trừ khi chủ động tham gia các giải pháp bảo hiểm hoặc hưu trí khác.

Trụ cột 3 – Bảo hiểm cá nhân (3A & 3B)

Đây là phần tự nguyện, giúp bạn chủ động xây dựng kế hoạch tài chính theo nhu cầu của bản thân và gia đình.

Trụ cột 3 mang lại nhiều vai trò như:

• Tiết kiệm thuế (đặc biệt với 3A).
• Tích lũy và gia tăng tài sản trong dài hạn.
• Bảo vệ bản thân và gia đình trước các rủi ro như mất khả năng lao động hoặc tử vong (tùy hợp đồng).
• Chuẩn bị nguồn tài chính để duy trì chất lượng cuộc sống khi nghỉ hưu.

Vì sao chỉ có Trụ cột 1 và 2 là chưa đủ?

Hệ thống bảo hiểm xã hội của Thụy Sĩ được thiết kế để đảm bảo mức bảo vệ cơ bản và tối thiểu, chứ không phải bù đắp toàn bộ thu nhập hay mọi rủi ro.

Nếu chỉ phụ thuộc vào trụ cột 1 và 2, thu nhập khi nghỉ hưu thường sẽ thấp hơn đáng kể so với khi còn đi làm. Ngoài ra, một số rủi ro như mất thu nhập dài hạn hoặc nhu cầu bảo vệ tài chính cao hơn cũng có thể chưa được đáp ứng đầy đủ.

Chính vì vậy, kết hợp cả 3 trụ cột được xem là phương án tài chính tối ưu nhất và được 78-80% dân số sống tại Thuỵ Sĩ lựa chọn để bảo vệ tương lai của bản thân cũng như gia đình.

Một kế hoạch tài chính toàn diện không chỉ dựa vào những gì Nhà nước bắt buộc, mà còn là sự chủ động chuẩn bị cho tương lai. Liên hệ với chúng tôi để được tư vấn giải pháp phù hợp với nhu cầu và mục tiêu tài chính của bạn.